积极响应”三农”号召首创数字粮食银行服务

为响应国家“三农”工作号召，华夏银行提出，为现代数字农业插上金融的翅膀。在全国第一产粮大省黑龙江，大量粮食经纪人从众多家庭农户手上收购原粮、并销售给大型粮食流通企业，为缓解农民卖粮难、加速粮食市场流通起到了重要作用。针对这一场景下粮食经纪人向农户收粮过程中的融资需求，华夏银行（代码：600015）选择与上市公司－－厦门象屿股份有限公司（代码：600057）全资子公司黑龙江象屿农业物产有限公司（简称“象屿农产”）合作，基于粮食经纪人个人在象屿农产仓库存放粮食并开立的数字仓单，为粮食经纪人个人提供全程数字化操作的数字仓单质押融资服务。

该项目中，华夏银行通过其产业数字金融科技平台与象屿农产的产业互联网平台对接、通过整合象屿农产生态数据和第三方权威数据、打造全链条数据监测模型，为粮食经纪人提供了数字授信、线上放款和智能贷后等服务，以满足粮食经纪人在象屿农产黑龙江地区 1700万吨粮食收储运销场景中的小额、高频仓单质押融资需求。

该项目具有三个特点：一是该笔业务是中国银行业首笔从授信到放款全流程数字化的个人数字粮食仓单质押融资；二是实现了无接触式金融服务，农民可以通过微信小程序，在线申请贷款、签署合同和对外支付，既保证了客户体验，又解决了广大农村地区银行网点不足、服务能力受限的问题；三是将传统仓单改造为数字仓单，创设基于物权的数字信用，华夏银行充分利用粮食经纪人与象屿合作数据，将传统仓单进行数字化改造，全流程追溯粮食从入库到仓单形成过程，为数字授信和智能风控技术应用奠定基础。

构建六大主题全面提升数字化转型能力和水平

（一）战略规划

华夏银行党委高度重视，将数字化转型确立为重要的战略转型方向，制定《华夏银行 2021-2025年数字科技转型行动方案》，坚持“智慧金融、数字华夏”战略愿景，围绕“一流智慧生态银行“建设目标，以产业数字生态、消费数字生态两条主线为牵引，构建开放生态、精准营销、智慧经营、智能风控、依法合规、价值管理六大主题，横向辐射各条线、子企业，纵向赁穿总分支，全面提升数字化转型能力和水平。

（二）业务模式

为盘活粮食经纪人资金，解决其扩大收购规模、降低资金成本的诉求，华夏银行与象屿农产合作，以数字仓单为基础，为粮食经纪人提供个人经营性贷款，贷款金额最高可达2000万元。

考虑到粮食经纪人大多来自于农村，活跃于田间地头，而华夏银行作为一家全国性股份制商业银行在农村网点不足、服务能力有限，本项目采用了全流程线上化、线下无接触的产品模式，粮食经纪人通过象屿农产“兴兴向农“APP跳转华夏银行产数小程序以后，可实现在线身份认证、征信授权、授信申请提报和在线用款、还款等操作。

另一方面，为解决银行工作人员在广大农村地区尽调难的问题，华夏银行采用了数字化授信审批模式，基于粮食经纪人和象屿农产合作的历史数据，以及第三方大数据，打造数字化授信审批模型，无需银行工作人员现场尽调，即可自动为粮食经纪人核定授信额度。此外，为有效解决押品价格变动对信贷安全的影响，华夏银行与象屿农产合作，通过采集市场权威粮食价格数据，设计贷后监控预警模型，既满足了风控要求，又解决了银行工作人员线下逐日盯市的沉重负担。

黑龙江是我国产粮第一大省，2022年粮食总产量超过7700万吨，连续13年位居全国第一；象屿农产仓储能力超过1700万吨，在黑龙江地区占比超过30%。我行依托象屿农产在现代农业领域进行金融产品创新，具有坚实的产业基础，未来合作前景广阔－－根据象屿农产调研，2022-2023产季，已确认合作意向客户的总需求规模超过20亿元。此外，本项目服务于象屿农产合作的1.1万粮食经纪人客群，将由象屿农产通过其“兴兴象农“APP对我行数字化产品进行线上宣传推广；我行亦指派专人承接本项目，由客户经理与象屿农产工作人员进行对接，做好落地转化及相关服务工作。

（三）技术架构

1. 华夏银行产业数字金融科技平台与象屿农产的产业级互联网平台对接，融资客户可通过象屿农产“兴兴象农“APP跳转华夏银行产数小程序，在线进行个人身份认证、数字化授信、在线合同签署、自动放款和智能化贷后等，实现了融资全流程线上化。

2. 依据象屿农产提供历史交易数据及农户个人授权的第三方数据和征信数据，结合华夏银行风险监测模型，实现仓储WMS、象屿金融平台、银行风险监测平台数据联动，构建 “数据＋科技＋算法”全流程风险监控体系，动态调整授信风控模型，为粮食经纪人提供数字化授信。

3. 通过象屿农产获取国家粮油信息中心数据，系统自动盯市监控押品货值水位，校验押品市值与贷款本息的覆盖关系，通过物联网、SG、区块链、大数据分析等领先技术手段，进行7*24小时监控。

企业数字化转型成效

（一）企业价值

1. 对于厦门象屿

为促进粮食产业链的繁荣稳定发展，象屿农产希望能够通过自身的仓储和物流能力向游延伸，逐步掌控更多粮源。

因此，象屿农产在黑龙江地区大量投资建设现代化仓库和配套物流能力。以往，粮食经纪人将粮食从农户手里收购后直接卖给象屿，由象屿持有库存，并根据下游终端生产企业和贸易商的需要进行库存管理或除销，这极大地占压了象屿的资金，导致象屿农产资产负债双高，经营压力较大。

本项目落地以后，依托我行与象屿农产合作，粮食经纪人从农户收购粮食以后，可将粮食存放到象屿仓库，再由华夏银行提供配套资金支持，有效解决粮食经纪人的资金占压问题。在这一模式下，象屿输出仓储能力和监管能力，实现了轻资产运营，进而可以摆脱资产负债约束，进一步扩大业务规模、提高市场影响力。

2. 对于粮食经纪人

粮食经纪人通过该模式盘活了资金、降低了成本，使一些中小粮食经纪人甚至农户，有了更大的资金调度能力，可以帮助他们有效扩大采购规模、减少中间采购环节，降低物流和交易成本；同时，该模式让粮食经纪人有了根据市场行情和业务机会灵活调整经营模式的空间，为农民增收提供了新的手段。

3. 对于华夏银行

服务区域主流经济；践行乡村振兴社会责任，提高了金融普惠性，促进农民增收；实现三性平衡，通过数字化手段降低管理操作成本，在商业可持续基础上支持了农户等粮食经纪人，找到发展蓝海。

（二）社会价值

1. 增加粮食市场化储备，保障粮食安全。根据我国“国家粮食安全”中长期规划纲要以及国民经济”十四五”规划，国家对粮食行业的支持政策始终把保障国家粮食安全作为主要目标。粮食储备是保障国家粮食安全的重要物质基础，是应对突发事件、维护市场稳定的压舱石、稳定器；培育多元化市场购销主体、探索社会化储粮新机制是我国优化粮食储备体系的重要目标。本项目在促进农民增收和乡村振兴、推进市场化储备方面发挥了重要作用，减轻了国家政策性储备的压力。

2. 一产二产三产联动多赢，树立服务典范。本项目依托象屿农产为农户、粮食经纪人等提供的仓储和监管服务，既有效利用现代仓储监管体系的风险控制作用，又解决了农户和粮食经纪人的资金占用问题，是华夏银行通过产业数字金融服务现代农业的试点，也是我国培育多元化市场购销主体、探索社会化储粮新机制的重要实践。一是提高第一产业农民种植收益，通过直接田间地头收购，增加农民经营性收入；二是降低第二产业中象屿作为粮食加工企业的采购成本；三是提升第三产业粮食流通经营效率、减少中间环节流通成本。

关于企业数字化转型的思考

本项目是两家上市公司华夏银行与厦门象屿通力合作，在产业数字金融领域的一次有益尝试，对于金融与产业深度融合、金融服务实体经济具有重要的示范意义。

由于服务客群位于粮食主产区， 下沉到了黑龙江各地市的乡镇甚至村一级， 而华夏银行在这一地区网点不足、 人力不足， 因而服务能力受限， 在产品的宣传推广上将面临一定压力。 另外， 本项目属于创新产品， 粮食经纪人常年在农村地区劳作且普遍年龄偏大，对金融产品的理解和认知也需要一个过程，预计产品规模化、批量化运作仍需一定的周期。

为解决这一问题， 华夏银行采用线上＋线下相结合的方式进行宣传推广。 与象屿合作方面，一是借助其“兴兴象农“APP进行线上的产品宣传和展示，二是借助其线下“铁军”进行地面推广；而华夏银行配备了专门团队进行远程支持， 专项承接本项目的各项落地服务， 以保证客户体验。 此外， 考虑到本项目对农业农村农民增收和粮食流通领域的重要意义， 华夏银行也计划争取地方政府支持， 推动创新模式的市场普及和业务快速推广。